Anh Minh sống ở Huntington Beach hơn mười lăm năm. Hai vợ chồng, ba đứa con, một căn nhà, ba chiếc xe. Tiết kiệm dành dụm cả đời cộng lại cũng được kha khá.
Rồi một buổi tối, đứa con trai lớn lái xe trên đường Beach Boulevard. Xe đâm vào người đi bộ. Người bị thương nặng, phải phẫu thuật nhiều lần, nằm viện nhiều tháng. Gia đình họ thuê luật sư. Đơn kiện: 800,000 đô la.
Bảo hiểm xe của anh Minh trả tối đa $60,000 cho thương tích người khác. Phần còn lại? Tòa có thể ra lệnh thu tài sản gia đình anh để bù đắp.
Anh Minh không biết rằng có một loại bảo hiểm có thể ngăn chuyện đó xảy ra. Và nó chỉ tốn khoảng $200 đến $400 mỗi năm.
Bảo hiểm umbrella, hay còn gọi là bảo hiểm ô dù, là lớp bảo vệ bổ sung đứng phía sau bảo hiểm xe và bảo hiểm nhà thông thường. Nó không thay thế hai loại kia. Nó chỉ vào cuộc khi các loại kia đã cạn kiệt.
Ví dụ đơn giản: bảo hiểm xe chi trả tối đa $60,000 cho thương tích người khác. Tòa xử bạn phải trả $500,000. Umbrella sẽ bù $440,000 còn lại, tối đa đến mức bạn đã mua. Thông thường gói cơ bản là $1 triệu đô la.
Theo Sở Bảo Hiểm California (CDI), phần trách nhiệm dân sự là thành phần quan trọng nhất trong mọi gói bảo hiểm nhà ở. Umbrella là tầng cao nhất bảo vệ phần trách nhiệm đó.
Nhiều bà con vẫn còn nhớ mức bảo hiểm xe tối thiểu cũ: 15/30/5. Mức đó đã lỗi thời.
Theo luật SB 1107 có hiệu lực từ ngày 01/01/2025, mức tối thiểu bắt buộc ở California hiện nay là:
Viết tắt là 30/60/15. Mức này cao hơn trước nhưng vẫn có thể không đủ khi tai nạn nghiêm trọng. Một ca phẫu thuật, điều trị dài hạn, hoặc mất thu nhập có thể đẩy đơn kiện lên vài trăm ngàn đô. Umbrella lấp đầy khoảng trống đó.
Để biết thêm về yêu cầu bảo hiểm xe tại California, xem tại trang hướng dẫn bảo hiểm xe của CDI.
Không phải gia đình nào cũng cần ngay. Nhưng các gia đình Việt ở Huntington Beach thường rơi vào nhóm rủi ro cao hơn trung bình:
Huntington Beach nằm gần Fountain Valley và Westminster, hai trung tâm của cộng đồng Việt ở Quận Cam. Nhiều gia đình tại đây đã tích lũy tài sản đáng kể sau nhiều thập kỷ lao động. Đây chính là nhóm có nhiều thứ cần bảo vệ nhất, và cũng là nhóm ít khi nghe đến umbrella nhất.
Đây là điểm khiến nhiều người ngạc nhiên.
Một gói umbrella $1 triệu thường dao động từ $200 đến $400 mỗi năm. Tức khoảng 17 đến 33 đô mỗi tháng. Ít hơn một bữa ăn gia đình ở nhà hàng.
Tuy nhiên, trước khi mua umbrella, hầu hết công ty bảo hiểm yêu cầu bạn phải nâng mức bảo hiểm trách nhiệm trên xe và nhà lên một mức nhất định. Thường là $250,000 đến $300,000 mỗi loại. Điều này có thể làm tăng phí bảo hiểm xe và nhà một chút. Nhưng tổng chi phí vẫn thường thấp hơn rất nhiều so với rủi ro bạn đang gánh.
Một số yếu tố có thể làm phí umbrella cao hơn mức trung bình:
Nghĩ rằng tài sản ít thì không cần: Kể cả khi tài sản không nhiều, tòa án có thể ra lệnh thu một phần thu nhập tương lai của bạn trong nhiều năm để trả nợ.
Mua umbrella nhưng không nâng mức xe và nhà: Nếu mức bảo hiểm xe quá thấp, có thể xuất hiện khoảng trống giữa mức xe chi trả và mức umbrella bắt đầu. Bạn phải tự bỏ túi khoản đó.
Không khai báo lái xe trong gia đình: Nếu con bạn lái xe thường xuyên nhưng chưa được khai báo, công ty có thể từ chối bồi thường.
Tin rằng LLC bảo vệ mình hoàn toàn: Bảo vệ từ LLC chỉ áp dụng cho trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh, không bảo vệ bạn khỏi tai nạn cá nhân như lái xe hay tai nạn tại nhà.
Bảo hiểm umbrella là sản phẩm bảo hiểm, không thay thế tư vấn pháp lý. Trong một số trường hợp, bạn nên gặp thêm chuyên gia:
Sở Bảo Hiểm California có công cụ miễn phí để kiểm tra giấy phép hành nghề của bất kỳ đại lý bảo hiểm nào. Trước khi ký hợp đồng với ai, hãy vào insurance.ca.gov để tra cứu. Không mất phí và chỉ mất vài phút.
Cộng đồng Việt ở Huntington Beach, Fountain Valley, và Westminster đã làm việc cật lực để xây dựng cuộc sống. Bảo hiểm umbrella là một trong những công cụ bảo vệ tài sản hiệu quả nhất với chi phí thấp nhất hiện có. Đây là chủ đề ít được nhắc đến trong cộng đồng nhưng cực kỳ quan trọng cho bất kỳ gia đình nào đã tích lũy được tài sản đáng kể.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.
Báo giá miễn phí · Đại lý tiếng Việt trả lời 24 giờ · Huntington Beach
qualityspace Insurance Agency phục vụ cộng đồng người Việt California. Văn phòng tại Westminster. Đại lý nói tiếng Việt trả lời trong 24 giờ.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.