Chú Minh ở Rosemead lái xe đưa con đi học. Một buổi sáng bận rộn, chú lùi xe ra khỏi garage và không thấy người đi bộ phía sau. Tai nạn xảy ra. Người bị thương phải nằm viện hai tuần, sau đó thuê luật sư kiện chú đòi 600,000 đô la bồi thường. Bảo hiểm xe của chú chỉ có mức tối đa 100,000 đô la. Phần còn lại, chú phải tự lo.
Đây không phải chuyện hiếm. Và đây chính là lý do umbrella insurance tồn tại.
Umbrella insurance là loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự bổ sung. Nó bắt đầu có hiệu lực sau khi bảo hiểm xe hoặc bảo hiểm nhà của bạn đã trả hết mức tối đa.
Ví dụ cụ thể: bảo hiểm xe bạn trả tối đa 100,000 đô la. Người bị tai nạn kiện 500,000 đô la. Umbrella insurance sẽ đứng ra trả 400,000 đô la còn lại, thay vì bạn phải bán nhà hay rút tiết kiệm.
Mức bảo vệ phổ biến nhất là 1 triệu đô la. Nhiều gia đình chọn 2 triệu hoặc 3 triệu đô la tùy theo tài sản họ đang có.
Chi phí? Thường từ 200 đến 400 đô la mỗi năm cho mức 1 triệu đô la. Đây là con số rất nhỏ so với mức bảo vệ mà nó mang lại.
Nhiều người nghĩ rằng mình đã có bảo hiểm xe đầy đủ là an toàn. Thực tế thì không hẳn.
Theo California Department of Insurance, luật SB 1107 có hiệu lực từ ngày 01/01/2025 nâng mức bảo hiểm xe tối thiểu tại California lên 30,000 đô la cho một người bị thương, 60,000 đô la cho nhiều người trong cùng một vụ tai nạn, và 15,000 đô la cho thiệt hại tài sản (gọi tắt là 30/60/15). Đây là mức tối thiểu bắt buộc theo luật, không phải mức bảo vệ đầy đủ.
Nhiều vụ kiện tại California lên tới hàng trăm nghìn, thậm chí hàng triệu đô la. Tai nạn xe nghiêm trọng, người bị gãy cột sống, mất khả năng lao động, hoặc trẻ em bị thương thường kéo theo bồi thường rất lớn.
Bảo hiểm nhà cũng có giới hạn tương tự. Nếu có người trượt ngã trong nhà bạn, hoặc con bạn vô tình làm hại ai ở trường, bảo hiểm nhà có thể chi trả một phần. Phần vượt mức giới hạn đó sẽ do bạn tự chịu.
Tham khảo thêm thông tin về bảo hiểm nhà tại trang hướng dẫn bảo hiểm nhà của California Department of Insurance.
Không phải ai cũng cần umbrella insurance như nhau. Nhưng nếu bạn thuộc một trong các trường hợp sau đây, bạn nên xem xét nghiêm túc:
Gia đình có nhà và xe. Càng có nhiều tài sản, càng cần bảo vệ nhiều hơn. Khi bị kiện, luật sư của bên nguyên sẽ tìm cách thu hồi từ tài sản của bạn: nhà, xe, tài khoản ngân hàng, tài khoản đầu tư.
Gia đình có 2-3 xe và nhiều tài xế. Rosemead là vùng ngoại ô. Hầu hết gia đình có nhiều xe, con cái lái xe đi học hoặc đi làm. Nhiều xe đồng nghĩa với nhiều rủi ro tai nạn hơn.
Người có tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư. Nếu bạn có 200,000 đô la tiết kiệm, đó là mục tiêu của bên kiện. Umbrella insurance đứng ra bảo vệ khoản tiền đó.
Chủ nhà cho thuê phòng hoặc cho thuê bất động sản. Tenant bị tai nạn trong nhà bạn có thể kiện bạn. Rủi ro này cao hơn nhiều so với người không cho thuê.
Người nuôi chó. California có luật strict liability về chó cắn người. Chủ chó chịu trách nhiệm hoàn toàn dù chó chưa bao giờ cắn ai trước đó.
Người dùng mạng xã hội thường xuyên. Một số chính sách umbrella bảo vệ cả trường hợp bị kiện về defamation (nói xấu) trên mạng xã hội, tùy theo hợp đồng.
Umbrella insurance không phải là thuốc chữa bách bệnh. Cần biết rõ giới hạn của nó:
Đọc kỹ điều khoản hợp đồng trước khi ký là bước bắt buộc.
Con số thường nghe là 200-400 đô la mỗi năm cho 1 triệu đô la bảo vệ. Chia ra, đó là khoảng 17-33 đô la mỗi tháng.
Phí thực tế tùy thuộc vào nhiều yếu tố: số xe, số tài xế trong nhà, lịch sử tai nạn, có chó hay không, có hồ bơi trong sân hay không (hồ bơi làm tăng rủi ro đáng kể). Vui lòng kiểm tra với công ty bảo hiểm để biết mức phí chính xác áp dụng cho hoàn cảnh của bạn.
Nghĩ rằng mình không có đủ tài sản để cần umbrella. Sai lầm này rất phổ biến. Kể cả khi bạn chưa có nhiều tiết kiệm, tòa án có thể ra lệnh garnish (trừ dần) từ lương tương lai của bạn trong nhiều năm. Thu nhập tương lai cũng là tài sản bị rủi ro.
Mua umbrella mà không nâng mức liability của bảo hiểm xe và nhà trước. Umbrella chỉ hoạt động sau khi bảo hiểm gốc đã trả hết. Nếu mức liability của bảo hiểm xe quá thấp, umbrella sẽ không thể kích hoạt đúng cách.
Không khai báo tất cả tài xế trong nhà. Con cái mới lấy bằng lái, người thân thỉnh thoảng lái xe của bạn, đều cần được khai báo. Nếu không khai, bồi thường có thể bị từ chối.
Không đọc kỹ điều khoản exclusion. Mỗi hợp đồng có danh sách những thứ không được bảo vệ. Đọc kỹ phần này trước khi ký.
Nếu bạn có nhiều loại tài sản (nhà ở, nhà cho thuê, doanh nghiệp nhỏ), hãy gặp một insurance agent độc lập. Agent độc lập có thể so sánh nhiều công ty và tìm gói phù hợp hơn agent của một công ty duy nhất.
Nếu bạn đang bị kiện và chưa có umbrella insurance, hãy gọi luật sư ngay. Đừng tự thương lượng với bên nguyên mà không có tư vấn pháp lý.
Để tra cứu thông tin về các công ty bảo hiểm được cấp phép tại California, truy cập trang chính thức của California Department of Insurance.
Nhiều gia đình người Việt tại vùng Rosemead, San Gabriel Valley đã tích lũy được nhà cửa, xe cộ qua nhiều năm làm việc vất vả. Đây là thành quả đáng trân trọng, và cũng chính là lý do cần bảo vệ. Một vụ kiện không mong muốn có thể xóa đi tất cả trong một sớm một chiều. Umbrella insurance là một trong những công cụ đơn giản và rẻ nhất để giữ lại thành quả đó cho gia đình và thế hệ sau.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.
Báo giá miễn phí · Đại lý tiếng Việt trả lời 24 giờ · Rosemead
qualityspace Insurance Agency phục vụ cộng đồng người Việt California. Văn phòng tại Westminster. Đại lý nói tiếng Việt trả lời trong 24 giờ.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.