Chị Lan mở tiệm nail ở Costa Mesa được hai năm. Một buổi chiều, khách bước vào sàn vừa lau, trượt ngã, gãy cổ tay. Khách nhờ luật sư. Chị không có general liability insurance. Cuối cùng chị phải tự bỏ tiền túi giải quyết, gần hết khoản tiết kiệm mấy năm trời.
Câu chuyện như vậy không hiếm trong cộng đồng mình. Nhiều cô chú bác mở tiệm bao nhiêu năm mà không biết mình đang thiếu bảo hiểm gì, hoặc nghĩ rằng mua một gói là đủ hết. Bài này giải thích từng loại bảo hiểm cần thiết cho tiệm gia đình Việt ở Costa Mesa và Quận Cam.
General liability insurance bảo vệ chủ tiệm khi có người bị thương hoặc tài sản của họ bị hư hại trong cơ sở của mình. Khách ngã trong tiệm, hóa chất làm hỏng đồ khách, hoặc ai đó kiện vì quảng cáo của tiệm gây nhầm lẫn, đây là lúc GL phát huy tác dụng.
GL thường trả:
Đối với tiệm nail, tiệm tóc, spa, tiệm phở hoặc bất kỳ cơ sở nào đón khách vào, GL gần như là bắt buộc. Cho dù California không bắt buộc GL theo luật tiểu bang, nhiều chủ nhà cho thuê mặt bằng sẽ yêu cầu bằng chứng GL trước khi ký hợp đồng thuê.
Mức bảo hiểm phổ biến là $1,000,000 mỗi sự cố và $2,000,000 tổng cộng mỗi năm. Phí hàng năm dao động tùy ngành nghề và quy mô tiệm. Vui lòng hỏi ít nhất ba công ty để so sánh.
Property insurance bồi thường khi tiệm bị cháy, trộm đột nhập, hoặc thiên tai làm hỏng tài sản. Đối với tiệm Việt ở Quận Cam, đây là vấn đề thực tế vì California ngày càng đối mặt với nguy cơ cháy rừng lan vào khu dân cư và thương mại.
Sở Bảo Hiểm California (California Department of Insurance) đã cảnh báo nhiều lần rằng nguy cơ cháy rừng đang ảnh hưởng đến khả năng mua bảo hiểm của doanh nghiệp lẫn cư dân. Một số công ty bảo hiểm đã rút khỏi thị trường California hoặc không gia hạn hợp đồng ở các khu vực nhất định. Cô chú bác có thể đọc thêm thông tin từ CDI tại trang Wildfire Response and Readiness của Sở Bảo Hiểm California.
Nếu không tìm được bảo hiểm thông thường, tiểu bang có California FAIR Plan, một chương trình an toàn lưới cho những ai không thể mua bảo hiểm từ thị trường thông thường. FAIR Plan hiện cung cấp bảo hiểm cháy và khói, nhưng chủ tiệm thường cần mua thêm gói phụ để có đủ bảo vệ toàn diện cho trách nhiệm pháp lý và thiệt hại nước.
Property insurance cho doanh nghiệp bao gồm:
Business Owner Policy, gọi tắt là BOP, là gói kết hợp GL và property insurance thành một hợp đồng. Thường rẻ hơn mua riêng lẻ từng loại.
BOP phù hợp với tiệm nhỏ có doanh thu dưới một ngưỡng nhất định, tùy công ty bảo hiểm quy định. Phần lớn tiệm nail, tiệm tóc, spa nhỏ, tiệm phở gia đình, cửa hàng tạp hóa nhỏ đều đủ điều kiện mua BOP.
Những gì BOP thường bao gồm:
Những gì BOP thường không bao gồm:
Đây là điểm nhiều chủ tiệm Việt hay bỏ qua, hoặc cố tình tránh để tiết kiệm chi phí. Nhưng theo luật California, mọi chủ doanh nghiệp có ít nhất một nhân viên đều phải mua workers compensation insurance. Không có ngoại lệ cho tiệm gia đình nhỏ, kể cả khi thuê người thân.
Workers comp chi trả chi phí y tế và một phần thu nhập cho nhân viên bị thương hoặc bệnh vì công việc. Trong ngành nail và spa, nhân viên tiếp xúc hóa chất hàng ngày. Trong ngành nhà hàng, tai nạn bếp núc xảy ra thường xuyên. Workers comp bảo vệ cả nhân viên lẫn chủ tiệm.
Nếu chủ tiệm không mua workers comp mà nhân viên bị tai nạn, hậu quả pháp lý rất nặng. Ngoài việc phải tự trả chi phí điều trị, chủ có thể bị phạt hành chính và đối mặt với kiện tụng dân sự. Division of Workers' Compensation (DWC) của California quản lý chương trình này. Cô chú bác có thể tìm hiểu thêm tại trang chính thức của DWC.
Mức phí workers comp phụ thuộc vào ngành nghề và tổng lương nhân viên. Nghề nail và làm tóc có hệ số rủi ro cao hơn nghề văn phòng. Vui lòng kiểm tra mức phí hiện hành với công ty bảo hiểm hoặc DWC vì mức này có thể thay đổi theo từng năm.
Tiệm nail và spa: Hóa chất acrylic, monomer, gel có thể gây cháy hoặc gây hại sức khỏe. Một số gói bảo hiểm có điều khoản loại trừ thiệt hại từ hóa chất. Đọc kỹ hợp đồng và hỏi thẳng công ty bảo hiểm.
Tiệm phở và nhà hàng: Nguy cơ cháy bếp cao. Cần hỏi về commercial property coverage cho thiết bị nhà bếp và hệ thống hút mùi. Slip-and-fall của khách là rủi ro thường gặp nhất, GL sẽ xử lý phần này.
Tiệm tạp hóa và cửa hàng bán lẻ: Hàng tồn kho cần được bảo vệ đúng mức. Một số chủ tiệm mua property insurance nhưng khai giá trị hàng tồn kho thấp hơn thực tế để tiết kiệm phí. Khi xảy ra sự cố, bồi thường sẽ không đủ bù lỗ.
Một: Nghĩ rằng bảo hiểm nhà hoặc bảo hiểm xe cũng bảo vệ doanh nghiệp. Không đúng. Đó là hai loại hợp đồng hoàn toàn khác nhau.
Hai: Mua GL rồi nghĩ là đủ, không mua property. Nếu tiệm bị cháy hoặc trộm, GL không trả đồng nào cho thiệt hại tài sản của chủ tiệm.
Ba: Không đọc kỹ điều khoản loại trừ. Nhiều gói BOP không bao gồm lũ lụt, động đất, hoặc một số loại thiệt hại hóa chất. Phải hỏi rõ trước khi ký.
Nếu tiệm có doanh thu trên $500,000 mỗi năm, có nhiều địa điểm, hoặc có nhân viên trên 10 người, nên gặp một commercial insurance broker chuyên về doanh nghiệp nhỏ. Broker không làm việc cho một công ty duy nhất nên họ có thể so sánh nhiều lựa chọn cho mình.
Nên tìm broker hoặc đại lý nói tiếng Việt và am hiểu đặc thù ngành nail, nhà hàng. Hỏi người quen trong cộng đồng để có referral đáng tin.
Thông tin tổng quát về các loại bảo hiểm doanh nghiệp có thể tìm ở trang thông tin người tiêu dùng của Sở Bảo Hiểm California. Nếu có khiếu nại hoặc tranh chấp với công ty bảo hiểm, có thể gọi CDI theo số 800-927-4357.
Nhiều doanh nghiệp Việt ở Quận Cam xây dựng từ hai bàn tay trắng. Một sự cố không được bảo hiểm đúng mức có thể xóa sạch nhiều năm công sức. Cộng đồng mình hay chia sẻ kinh nghiệm mua nhà, mua xe, nhưng ít ai ngồi lại bàn về bảo hiểm doanh nghiệp. Bài này hy vọng mở đầu cho những cuộc trò chuyện đó.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo chung. Luật, mức phí và yêu cầu bảo hiểm có thể thay đổi. Vui lòng xác minh thông tin với công ty bảo hiểm, broker được cấp phép, hoặc cơ quan chính thức như Sở Bảo Hiểm California và DWC trước khi quyết định mua bảo hiểm.
Báo giá miễn phí · Đại lý tiếng Việt trả lời 24 giờ · Costa Mesa
qualityspace Insurance Agency phục vụ cộng đồng người Việt California. Văn phòng tại Westminster. Đại lý nói tiếng Việt trả lời trong 24 giờ.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.