Anh Minh năm nay 42 tuổi, làm nail ở Westminster. Vợ anh ở nhà chăm hai con nhỏ. Thu nhập gia đình phụ thuộc vào đôi tay của anh. Anh chưa bao giờ nghĩ đến bảo hiểm nhân thọ, vì còn khỏe mà lo gì.
Cho đến ngày người bạn thân cùng xóm đột ngột qua đời vì đau tim. Vợ người bạn ôm hai đứa con, không biết tháng tới lấy tiền đâu trả mortgage.
Câu chuyện đó không hiếm trong cộng đồng mình. Và đó là lý do bài này được viết.
Bảo hiểm nhân thọ (life insurance) là hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm. Bạn đóng phí hàng tháng hoặc hàng năm. Nếu bạn qua đời trong thời hạn hợp đồng, công ty trả một khoản tiền (gọi là death benefit) cho người thụ hưởng, thường là vợ/chồng hoặc con cái.
Mục đích chính: bảo vệ thu nhập gia đình khi người kiếm tiền chính không còn.
Ở California, bảo hiểm nhân thọ do Sở Bảo Hiểm California (California Department of Insurance, CDI) quản lý và cấp phép cho các đại lý. Bạn có thể tra cứu thông tin người tiêu dùng, kiểm tra giấy phép đại lý, và nộp khiếu nại qua trang web của CDI.
Term life bảo hiểm bạn trong một khoảng thời gian cố định: thường là 10, 20, hoặc 30 năm.
Nếu bạn mất trong thời hạn đó, gia đình nhận tiền bảo hiểm. Hết hạn mà bạn vẫn còn sống thì hợp đồng kết thúc, không có tiền hoàn lại.
Ưu điểm:
Nhược điểm:
Whole life bảo hiểm bạn suốt đời, không có ngày hết hạn. Phần phí đóng vượt mức chi trả được tích lũy thành cash value (giá trị tích lũy). Bạn có thể vay mượn hoặc rút ra trong một số trường hợp.
Ưu điểm:
Nhược điểm:
Không có câu trả lời đúng cho tất cả mọi người. Nhưng có một số hướng dẫn chung từ Hiệp hội Ủy ban Bảo hiểm Quốc gia (NAIC):
Chọn term life nếu:
Cân nhắc whole life nếu:
Nhiều chuyên gia tài chính khuyên: mua term life trước, rồi đầu tư phần chênh lệch phí vào tài khoản hưu trí. Nhưng hoàn cảnh mỗi người khác nhau. Hãy hỏi người có chuyên môn trước khi quyết định.
Một quy tắc ngón tay cái được các nhà hoạch định tài chính hay nhắc đến: mức bảo hiểm nên bằng 10 đến 12 lần thu nhập hàng năm của người được bảo hiểm.
Ví dụ: nếu bạn kiếm 60,000 đô la một năm, mức bảo hiểm tham khảo là từ 600,000 đến 720,000 đô la.
Nhưng quy tắc này chỉ là điểm khởi đầu. Bạn cũng cần tính thêm:
Đừng mua ít quá vì tiếc phí. Mục đích của bảo hiểm là để gia đình thực sự được bảo vệ.
Trong cộng đồng mình, nhiều người ngại mua bảo hiểm nhân thọ vì vài lý do quen thuộc:
"Nhắc đến chết là xui." Suy nghĩ này hiểu được. Nhưng bảo hiểm nhân thọ không phải để cầu chết. Đó là để bảo vệ người đang sống.
"Tin vào con cái sẽ lo." Nhiều bậc phụ huynh kỳ vọng con cái sẽ chăm sóc khi có chuyện. Nhưng con cái cũng có gia đình, nợ nần, áp lực riêng. Đừng đặt gánh nặng đó lên vai chúng.
"Mua bảo hiểm là tốn tiền vô ích." Nếu gia đình phụ thuộc vào thu nhập của bạn, thì không có bảo hiểm mới là rủi ro tốn kém hơn.
"Không tin đại lý bảo hiểm." Lo ngại này có cơ sở. Cách tốt nhất là tự học, so sánh nhiều nơi, và kiểm tra giấy phép đại lý trước khi ký hợp đồng.
1. Mua quá ít vì muốn phí thấp. 300,000 đô la nghe nhiều, nhưng trả mortgage, nuôi con, sống 20 năm thì không đủ đâu.
2. Mua qua người quen mà không so sánh. Mua từ người thân trong cộng đồng tiện, nhưng hãy yêu cầu giải thích rõ hợp đồng. Hỏi thêm ít nhất một nơi khác để so sánh.
3. Không cập nhật người thụ hưởng. Nhiều người mua bảo hiểm từ lúc độc thân, để tên cha mẹ là người thụ hưởng. Sau khi lập gia đình, có con, lại quên không cập nhật. Hậu quả: tiền không đến đúng tay.
4. Lẫn lộn bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm y tế hoặc bảo hiểm tai nạn. Đây là ba loại hoàn toàn khác nhau. Có health insurance không có nghĩa là gia đình được bảo vệ nếu bạn mất.
5. Trì hoãn vì "còn trẻ, chưa cần." Phí term life thấp nhất khi bạn còn trẻ và khỏe. Càng để lâu, phí càng cao. Hoặc khi có bệnh nền, có thể không mua được nữa.
Gặp chuyên gia tài chính hoặc luật sư kế hoạch di sản (estate planning attorney) nếu bạn:
Góc nhìn NVC: Cộng đồng Việt tại California có hơn 800,000 người, đông nhất cả nước. Nhiều gia đình sống dựa vào một hoặc hai người đi làm, trong khi các thành viên khác chăm con, lo nhà cửa. Khi người trụ cột gặp chuyện bất ngờ, cả gia đình có thể rơi vào khủng hoảng tài chính rất nhanh. Bảo hiểm nhân thọ là một trong những công cụ đơn giản nhất để ngăn điều đó xảy ra.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.
Báo giá miễn phí · Đại lý tiếng Việt trả lời 24 giờ · California
qualityspace Insurance Agency phục vụ cộng đồng người Việt California. Văn phòng tại Westminster. Đại lý nói tiếng Việt trả lời trong 24 giờ.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.