4 tư duy thế chấp có thể đang cản trở bạn

Trên thang điểm từ Demogorgon, khoản thế chấp khiến bạn cảm thấy khó chịu như thế nào? Nếu nó ở gần quái vật mặt hoa, bạn không đơn độc. Đối với nhiều người, khoản thế chấp không chỉ là một con số, đó là số tiền lớn nhất họ từng vay và là nhu cầu cơ bản của con người: chỗ ở. Không có gì ngạc nhiên khi chúng ta có thể cảm thấy lo lắng, không chắc chắn hoặc thậm chí sợ hãi khi phải quản lý khoản vay mua nhà. Nhưng điều quan trọng là phải giữ những cảm xúc đó trong tầm nhìn. Christine Hargrove, nhà trị liệu tài chính được chứng nhận và trợ lý giám đốc của Trung tâm Tình yêu và Tiền bạc tại Đại học Georgia, cho biết, vấn đề xảy ra khi chủ nhà không nghĩ đến lý do cảm xúc mà họ đưa ra quyết định. “Đó là khi mọi người thực sự gặp khó khăn… không hoàn toàn thành thật, ngay cả với chính mình, về lý do tại sao họ lại đưa ra những lựa chọn liên quan đến khoản thế chấp.” Tìm hiểu gốc rễ lý do tại sao bạn nghĩ theo một cách nhất định về khoản thế chấp của mình có thể mở ra một suy nghĩ khách quan hơn, một suy nghĩ coi khoản vay mua nhà của bạn như một công cụ tài chính khả thi phục vụ bạn chứ không phải ngược lại. Trong cuộc Đại suy thoái (2007-2009), giá nhà lao dốc và tỷ lệ thất nghiệp tăng gấp đôi, khiến nhiều chủ nhà rơi vào cảnh khó khăn về các khoản thế chấp của họ và không có khả năng thanh toán. Không, đây không phải là một tài liệu tham khảo khác về Stranger Things, thuật ngữ “lộn ngược” có nghĩa là giá trị ngôi nhà của bạn nhỏ hơn tổng số tiền còn nợ. Trong những năm sau cuộc khủng hoảng nhà ở, hàng triệu người Mỹ không còn lựa chọn nào khác ngoài việc tịch thu tài sản thế chấp. Và khi thị trường thất bại, bạn sẽ mất nhiều thứ hơn là chỉ ngôi nhà của mình. Hargrove nói: “Bạn mất niềm tin vào hệ thống; bạn mất niềm tin vào khả năng phán đoán của chính mình; bạn mất khả năng thư giãn”. “Đột nhiên, điều bạn nghĩ là một hình thức an toàn thực ra lại trở thành mối nguy hiểm lớn và là nguồn gốc của nỗi đau”. Mặc dù những trải nghiệm sống này là nguồn tài nguyên quý giá, và không nên bỏ qua, nỗi sợ hãi có thể không phải là người ra quyết định đáng tin cậy nhất của bạn. Nếu bạn coi khoản thế chấp của mình là một khoản nợ tài chính lớn cần được thanh toán nhanh nhất có thể trong mức lương cho phép, bạn có thể đang tự khép mình vào những con đường hiệu quả hơn. Ví dụ, thay vì đổ tiền mặt sẵn có để trả hết khoản thế chấp sớm, bạn có thể đầu tư số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm với lãi suất cao. Điều này có thể bổ sung thêm khoản dự phòng cho quỹ khẩn cấp hoặc giúp bạn đạt được các mục tiêu khác. Ngoài ra, việc giảm khoản thanh toán hàng tháng bằng khoản tái cấp vốn thế chấp có thể giúp bạn tránh được những cơn bão tài chính trong tương lai. Ví dụ: nếu bạn thấy mình đang giữa các công việc, khoản thanh toán thấp hơn có thể mang lại cho ngân sách của bạn một khoảng trống khi bạn cần nhất. Điểm mấu chốt? Có nhiều cách khác để tạo ra sự an toàn tài chính bên cạnh việc thanh toán khoản thế chấp của bạn. Hargrove nói: “Chấn thương tài chính có thể lan truyền qua nhiều thế hệ. Có lẽ bố mẹ bạn nghĩ rằng việc sở hữu một ngôi nhà miễn phí và sạch sẽ là dấu hiệu cuối cùng của thành công, còn số dư thế chấp là dấu hiệu của sự thất bại. Tư duy này có thể không còn áp dụng được trong nền kinh tế hiện tại hoặc hành trình sở hữu nhà của cá nhân bạn. Thị trường nhà đất rất khác so với hơn 40 năm trước. Đầu những năm 1980, đất nước chính thức bước vào thời kỳ suy thoái và lãi suất thế chấp lên tới 17%. Kể từ năm 1986, giá nhà trung bình đã tăng hơn 350% (86.800 USD lên 403.200 USD), nhưng mức lương tối thiểu mỗi giờ chỉ tăng khoảng 115% (3,35 USD lên 7,25 USD). Khỏi phải nói, mua nhà thời đó đòi hỏi phải tính toán khác. Các mốc thời gian mua nhà hồi đó cũng có vẻ hơi khác một chút. Theo dữ liệu từ Hiệp hội môi giới bất động sản quốc gia, vào năm 1985, độ tuổi trung bình của người mua nhà lần đầu là 29. Hôm nay là 40. Với mức trung bình e Người Mỹ sống đến 79 tuổi, có thể bạn sẽ có cảm giác như đang chạy đua với khoản thế chấp 30 năm của mình xuống mồ. Mặc dù điều này nghe có vẻ hơi rùng rợn nhưng đó là lời nhắc nhở rằng các khoản thế chấp không phải là sản phẩm phù hợp cho tất cả mọi người. Mục tiêu sở hữu nhà của bạn sẽ không giống như mục tiêu của cha mẹ bạn và suy nghĩ của bạn cũng vậy. Nếu bạn mua một ngôi nhà ở độ tuổi muộn hơn, bạn có thể sẽ có lợi nếu không coi nó như một phương tiện để đạt được mục đích mà bản thân nó giống một mục đích hơn. Gợi ý thực hành: 1. Theo dõi thông báo từ cơ quan địa phương tại California. 2. Kiểm tra nguồn chính thức trước khi chia sẻ lại thông tin.