Nội dung bài viết
Nếu bạn có khoản nợ lãi suất cao, bạn có thể cân nhắc việc trả hết bằng vốn chủ sở hữu căn nhà của mình. Một cách để làm điều này là sử dụng hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà hoặc HELOC.
Vì HELOC được bảo đảm bằng nhà của bạn nên bạn thường có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân. Điều này có thể làm cho việc hợp nhất nợ trở nên hấp dẫn đối với những người đi vay đang gặp khó khăn trong việc giải quyết nợ lãi suất cao.
Tuy nhiên, HELOC đi kèm với sự đánh đổi: lãi suất thấp hơn để đổi lấy rủi ro cao hơn. Nếu bạn không thể trả đủ các khoản thanh toán hàng tháng, người cho vay có thể tịch thu nhà của bạn.
Trước khi sử dụng vốn chủ sở hữu nhà để hợp nhất nợ, điều quan trọng là phải hiểu cả khoản tiết kiệm tiềm năng và rủi ro liên quan.
HELOC hoạt động hơi khác so với các loại khoản vay khác, vì vậy hãy xem xét cẩn thận các điều khoản của bất kỳ báo giá nào của người cho vay để bạn biết điều gì sẽ xảy ra.
Người cho vay đặt ra các nguyên tắc riêng của họ khi thiết kế các sản phẩm này, nhưng hầu hết các lựa chọn HELOC sẽ tuân thủ các tiêu chuẩn ngành nhất định. Chẳng hạn, hầu hết các HELOC đều có thời gian rút vốn là 10 năm và thời gian hoàn trả là 20 năm.
Trong thời gian rút thăm, bạn thường chỉ phải trả lãi cho số tiền bạn đã sử dụng. Sau khi thời gian rút thăm kết thúc, bạn không thể vay thêm nữa và bạn có trả cả lãi và gốc trong thời gian còn lại.
HELOC cũng là một loại hình thế chấp thứ hai và bạn nên cân nhắc xem nó sẽ tác động như thế nào đến thời hạn sở hữu toàn bộ ngôi nhà của bạn. Ví dụ: nếu bạn còn 15 năm cho khoản thế chấp chính khi quyết định nhận HELOC 30 năm, bạn có thể kéo dài khoảng thời gian bạn sẽ phải trả khoản vay mua nhà.
HELOC thường có lãi suất thay đổi, có thể tăng hoặc giảm theo thị trường. Trong khoảng thời gian 30 năm, điều này là không thể đoán trước.
Một số người cho vay đưa ra lãi suất cố định đối với một số (hoặc tất cả) số dư dòng. Nếu bạn nhận thấy khoản nợ của mình ngày càng tăng và đang tìm kiếm giải pháp thì bạn không đơn độc.
Elizabeth Renter, nhà kinh tế cấp cao của NerdWallet, cho biết nợ ngày càng trở nên bình thường đối với người Mỹ trong những năm kể từ sau đại dịch. Renter nói: “Việc giải quyết khoản nợ này là một chuyện, nhưng việc khác là duy trì nó và mức độ nợ quá hạn đang tăng lên”.
“Nhiều hộ gia đình đang phải vật lộn để vượt qua các khoản thanh toán nợ của mình và lãi suất trên thẻ tín dụng đang ở mức cao lịch sử, khiến việc này càng trở nên khó khăn hơn”.
Theo Regina McCann Hess, CFP, chủ tịch Forge Wealth Management ở Malvern, Pennsylvania, chìa khóa để biết nếu khoản nợ của bạn ngày càng tăng cao thì liệu bạn có thể đạt được tiến bộ thực sự với các khoản thanh toán hàng tháng của mình hay không.
McCann Hess nói: “Tôi thấy mọi người mắc sai lầm là họ mắc nợ và tự nhủ rằng họ sẽ trả hết số tiền đó, nhưng nếu họ trả hết 800 đô la một tháng và tính phí 1.000 đô la một tháng thì họ thực sự không tiến bộ chút nào”.
Nếu lãi suất hiện tại của bạn quá cao khiến bạn không thể giảm nợ một cách có ý nghĩa mỗi tháng, thì việc tái cơ cấu bằng HELOC có thể là một bước đi thông minh, miễn là bạn cũng có thể thay đổi thói quen chi tiêu của mình.
John Jones, CFP, tại Heritage Financial ở Newberry, Florida, cho biết: “Bạn không muốn sử dụng nó như một giấy phép để chi tiêu”.
“Bạn muốn sử dụng nó như một cơ hội để cân bằng lại cuộc sống tài chính của mình.” Jones nói, điều quan trọng là phải giữ kỷ luật trong chi tiêu và nợ nần để không rơi vào chu kỳ bội chi.
Bối cảnh hoàn cảnh của mỗi cá nhân là khác nhau và bạn có thể muốn nói chuyện với người lập kế hoạch tài chính hoặc cố vấn để giúp thiết kế kế hoạch trả hết nợ bằng HELOC.
“Lãi suất thấp hơn đối với khoản nợ của bạn có thể khiến việc quản lý khoản nợ của bạn dễ dàng hơn một chút, nhưng việc giao dịch một hoặc nhiều loại nợ khác Renter nói: "Chỉ nên đến sau khi cân nhắc nghiêm túc. Trước khi sử dụng HELOC để hợp nhất nợ, hãy xem xét loại nợ bạn có.
Ví dụ: thẻ tín dụng và các loại nợ không có bảo đảm lãi suất cao khác có thể là ứng cử viên sáng giá để hợp nhất.
Jones đã thấy khách hàng giảm đáng kể lãi suất trung bình của họ bằng cách nhận HELOC để hợp nhất nhiều khoản nợ lãi suất cao còn tồn đọng và ông thường đề xuất HELOC như một công cụ tài chính có giá trị. Để hiểu lý do tại sao người đi vay cân nhắc việc hợp nhất, hãy nhìn vào các con số.
Phân tích của NerdWallet năm 2025 cho thấy các hộ gia đình mắc nợ thẻ tín dụng trung bình nợ 11.413 USD tính đến tháng 9 năm 2025. APR trung bình của thẻ tín dụng là 22,3% vào tháng 11 năm 2025, do đó, với tỷ lệ đó, người đi vay sẽ phải trả lãi khoảng 211 USD mỗi tháng.
Gợi ý thực hành:
1. Theo dõi thông báo từ cơ quan địa phương tại California.
2. Kiểm tra nguồn chính thức trước khi chia sẻ lại thông tin.