Nội dung bài viết
Liz thân mến: Tôi rất choáng ngợp với cuộc sống nên tôi sẽ cố gắng bám sát vào nơi tôi cần sự giúp đỡ của bạn. Người chồng 68 tuổi của tôi được chẩn đoán mắc chứng mất trí nhớ.
Tôi nghĩ chúng tôi phải chịu trách nhiệm, có một tổ ấm tuyệt vời trị giá hơn 2 triệu đô la, một ngôi nhà đã trả hết và không có nợ nần. Tuy nhiên, tìm hiểu chi phí chăm sóc dài hạn, giờ tôi rất sợ rằng tất cả sẽ cạn kiệt.
Theo lời khuyên của bạn, tôi đã tìm được một công cụ lập kế hoạch tài chính chỉ thu phí. Tôi muốn ý kiến của anh ấy về bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho tôi (chồng tôi không còn đủ điều kiện nữa).
Hóa ra người lập kế hoạch sẽ là người đưa ra chính sách cho tôi nếu tôi quyết định tiếp tục. Anh ấy đang đề xuất một chính sách kết hợp với quyền lợi tử vong, có nghĩa là nếu tôi không sử dụng bảo hiểm chăm sóc dài hạn thì giá trị sẽ thuộc về con cái chúng tôi.
Tôi không thoải mái với thực tế là người lập kế hoạch này có lợi ích rõ ràng với chính sách chăm sóc dài hạn này và do đó có thể có thành kiến với lời khuyên của anh ta.
Đáp: Nếu cố vấn của bạn có “cổ phần rõ ràng” trong chính sách bạn mua, ngụ ý rằng anh ta sẽ được trả hoa hồng, thì theo định nghĩa, anh ta không phải là người lập kế hoạch tài chính chỉ thu phí.
Các nhà lập kế hoạch tài chính chỉ thu phí chỉ được trả bằng khoản phí mà họ tính cho khách hàng của mình. Những gì bạn có thể gặp phải là một khoản phí- cố vấn có trụ sở, người thu phí từ khách hàng nhưng cũng nhận hoa hồng.
Bạn muốn có thể tin tưởng rằng lời khuyên bạn nhận được là vì lợi ích tốt nhất của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn cần một cố vấn ủy thác: một người có nghĩa vụ đặt lợi ích của bạn lên trên lợi ích của họ và sẵn sàng thực hiện lời hứa đó bằng văn bản.
Nếu cố vấn của bạn không phải là người ủy thác, bạn có thể tìm một người thông qua một trong số các tổ chức đại diện cho các cố vấn thực sự chỉ thu phí, chẳng hạn như Hiệp hội cố vấn tài chính cá nhân quốc gia, Mạng kế hoạch Garrett, Mạng kế hoạch XY hoặc Liên minh các nhà lập kế hoạch toàn diện.
Người cố vấn cũng có thể giới thiệu bạn đến một luật sư luật người cao tuổi, người có thể thảo luận các cách để bảo vệ tài chính của bạn khỏi bị tàn phá bởi chi phí chăm sóc dài hạn hoặc bạn có thể tìm kiếm sự giới thiệu trực tiếp từ Học viện luật sư luật người cao tuổi quốc gia.
Liz thân mến: Năm tới tôi sẽ 62 tuổi. Tôi dự định bắt đầu nhận khoản An sinh xã hội khoảng 2.600 đô la một tháng và chuyển số tiền đó vào tài khoản đầu tư cho đến khi tôi nghỉ hưu.
Tuy nhiên, nếu tôi bị đánh thuế 1 USD cho mỗi 2 USD trên 23.000 USD mà tôi kiếm được thì kế hoạch của tôi cần phải thay đổi. Có lẽ tôi nên đợi đến 67 tuổi.
Tôi kiếm được khoảng 180.000 đô la một năm và t nên tiếp tục cho đến khi tôi nghỉ hưu. Tôi yêu thích kế hoạch của mình và thực sự thất vọng vì không thể thực hiện được nó.
A: Đôi khi những thứ chúng ta yêu thích lại không tốt cho chúng ta. Kế hoạch của bạn có thể đã thay đổi bạn và có thể cả vợ/chồng của bạn.
Bạn thực sự sẽ không phải trả 50% thuế cho An sinh xã hội nếu bạn nộp đơn ở tuổi 62. Những gì bạn sẽ phải đối mặt là bài kiểm tra thu nhập, khấu trừ 1 đô la cho mỗi 2 đô la bạn kiếm được trên một số tiền nhất định, tức là 24.480 đô la vào năm 2026.
Với thu nhập của bạn, toàn bộ lợi ích của bạn sẽ bị giữ lại. Việc kiểm tra thu nhập sẽ được áp dụng cho đến khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu là 67.
Vào thời điểm đó, bất kỳ khoản tiền nào bị giữ lại sẽ được cộng lại vào phúc lợi của bạn. Số tiền không được cộng lại là số tiền bổ sung mà lẽ ra bạn sẽ nhận được chỉ bằng cách hoãn đơn đăng ký của mình.
Nếu bạn chờ đợi, phúc lợi của bạn sẽ tăng khoảng 30% trong khoảng thời gian từ 62 đến 67 tuổi. Sau 67 tuổi, các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn sẽ tăng phúc lợi của bạn thêm 8% mỗi năm nếu bạn trì hoãn cho đến 70 tuổi, khi phúc lợi của bạn đạt mức tối đa.
Ngoài ra, phúc lợi của bạn sẽ tăng chi phí sinh hoạt bắt đầu từ tuổi 62, cho dù bạn có nộp đơn hay không. Nhân tiện, đó là những lợi nhuận được đảm bảo.
Lợi nhuận đầu tư khác thì không. Bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn trên thị trường chứng khoán, nhưng bạn cũng có thể kiếm được ít tiền hơn hoặc mất tiền.
Nếu bạn đã kết hôn và là người có thu nhập cao hơn, việc bắt đầu sớm cũng sẽ làm giảm lợi ích của người sống sót. Hiệu ứng này có thể rất lớn đối với tài chính của người sống sót đến nỗi các nhà lập kế hoạch tài chính thường khuyên người có thu nhập cao hơn nên đợi càng lâu càng tốt để đăng ký.
Liz Weston, nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, là người phụ trách chuyên mục tài chính cá nhân. Các câu hỏi có thể được gửi đến cô ấy theo địa chỉ 3940 Laurel Canyon, No.
238, Studio City, CA 91604 hoặc bằng cách sử dụng biểu mẫu “Liên hệ” tại Asklizweston.com.
Gợi ý thực hành:
1. Theo dõi thông báo từ cơ quan địa phương tại California.
2. Kiểm tra nguồn chính thức trước khi chia sẻ lại thông tin.