Nội dung bài viết
Thông tin đầu tư được cung cấp trên trang này chỉ nhằm mục đích giáo dục. NerdWallet, Inc.
không cung cấp dịch vụ tư vấn hoặc môi giới, cũng như không khuyến nghị hoặc tư vấn cho các nhà đầu tư mua hoặc bán cổ phiếu, chứng khoán cụ thể hoặc các khoản đầu tư khác. Một người dùng Reddit gần đây đã hỏi liệu có nên trả sớm một phần khoản thế chấp của họ để cắt giảm lãi suất 6% hay không.
Nhược điểm là người đó sẽ sử dụng tiền tiết kiệm để trả khoản vay mua ô tô với lãi suất thấp hơn. Redditor chủ yếu trả lời câu hỏi bằng toán học.
Bởi vì lãi suất thế chấp cao hơn lãi suất cho vay mua ô tô, và cũng cao hơn lãi suất mà một người có thể kiếm được bằng cách gửi tiền tiết kiệm vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, nhiều người đề nghị chuyển tiền vào nợ gốc thế chấp.
Những người khác chỉ ra những lưu ý, chẳng hạn như đảm bảo người đăng ban đầu vẫn có đủ tiền khẩn cấp trước khi trả một số tiền lớn. Tôi đã hỏi một số chuyên gia tài chính về quan điểm của họ, quan điểm này trùng lặp với quan điểm của Redditor và bổ sung thêm thông tin chi tiết về sắc thái.
Khi một khách hàng hỏi Roland Chow, nhà lập kế hoạch tài chính và quản lý danh mục đầu tư tại Optura Advisors ở San Francisco Bay Area, nếu việc trả hết khoản thế chấp sớm là hợp lý, anh ấy thường trả lời câu hỏi bằng một câu hỏi khác: Mục tiêu là gì?
"Họ muốn có sự an toàn hơn khi nghỉ hưu hay muốn có tiền để cho con cái? Họ có muốn giảm thiểu chi phí của mình không?" anh ấy hỏi.
Nếu mục tiêu chính là giảm chi phí hàng tháng thì việc trả hết nợ thế chấp có thể rất có ý nghĩa. Nhưng nếu ưu tiên lớn hơn là bảo toàn tiền tiết kiệm, thì tốt hơn là nên để yên khoản thế chấp và để tiền tiết kiệm tăng lên.
Chow khuyên bạn nên lập mô hình nhiều tình huống để xem các lựa chọn khác nhau sẽ tác động như thế nào đến chi phí và khoản tiết kiệm trong tương lai. Nếu người giữ thế chấp quyết định áp dụng một số khoản tiết kiệm để trả khoản thế chấp, điều quan trọng là phải đảm bảo có đủ tiền mặt còn lại.
“Đừng hy sinh quỹ khẩn cấp đó,” JB Beckett, người sáng lập Tập đoàn tài chính Beckett ở Tây Columbia, Nam Carolina, cảnh báo. Ông kêu gọi mọi người hãy xem xét tình hình tài chính của chính mình, bao gồm cả số tiền tiết kiệm được, khi cân nhắc các quyết định trả nợ thế chấp.
Ông nói: “Đối với một số người, điều đó có ý nghĩa, còn đối với những người khác thì không. “Trong xã hội thỏa mãn tức thời của chúng ta, có thể rất hấp dẫn khi nói, ‘Được rồi, tôi còn 30.000 đô la.
Với khoản thế chấp và 30.000 đô la tiền tiết kiệm, hãy để tôi thanh lý tiền tiết kiệm để trả hết.’ Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn gặp trường hợp khẩn cấp và bạn không còn tiền?” Beckett cho biết thêm. Beckett nói rằng bạn cũng nên suy nghĩ xem bạn có thể làm gì khác với số tiền đó.
Ví dụ: nếu bạn đầu tư tiền vào thị trường chứng khoán, bạn có thể kiếm được lợi nhuận lớn hơn lợi ích của việc trả hết khoản thế chấp.
(Tất nhiên, thị trường chứng khoán cũng có thể đi xuống.) Bạn cũng có thể gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm đại học, trả một khoản nợ tồn đọng khác hoặc tài trợ cho một mục tiêu trong tương lai, khả năng là vô tận.
Giống như nhiều Redditor đề xuất, Chow và Beckett nói rằng hãy cân nhắc tỷ lệ thế chấp. Chow cho biết thêm, lãi suất thế chấp của bạn càng cao thì khả năng trả hết sớm càng có ý nghĩa.
Gợi ý thực hành:
1. Theo dõi thông báo từ cơ quan địa phương tại California.
2. Kiểm tra nguồn chính thức trước khi chia sẻ lại thông tin.