Nội dung bài viết
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, hay HELOC, mang lại rất nhiều lợi ích. Chúng bao gồm tính linh hoạt, lãi suất thấp (so với các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng) và thời gian hoàn trả dài.
Nhược điểm là HELOC cũng tiềm ẩn rủi ro vì bạn có thể mất nhà do bị tịch thu tài sản thế chấp nếu không thể trả kịp các khoản thanh toán hàng tháng.
Nếu sự cân bằng này khiến bạn phải đắn đo xem liệu HELOC có phải là lựa chọn phù hợp cho mình hay không, bạn có thể giảm thiểu rủi ro khi vay từ vốn chủ sở hữu của mình bằng cách thực hiện một cách tiếp cận chiến lược có chủ đích.
Trước khi khám phá các lựa chọn HELOC, bạn nên hiểu cách hoạt động của việc vay vốn chủ sở hữu nhà. Vốn chủ sở hữu của bạn bằng giá trị hiện tại của ngôi nhà trừ đi số tiền bạn nợ trên đó.
Bạn có thể vay dựa trên vốn chủ sở hữu này, tốt nhất là để trả tiền sửa chữa hoặc cải tạo nhà. Bạn có ba cách để khai thác vốn chủ sở hữu: HELOC, khoản vay mua nhà hoặc tái cấp vốn bằng tiền mặt.
HELOC là khoản thế chấp thứ hai tương tự như thẻ tín dụng, trong đó bạn có hạn mức tín dụng và bạn có thể vay khi cần đến hạn mức đó. Sau đó, bạn có thể trả lại một phần hoặc toàn bộ số dư HELOC, để bạn có chỗ để vay lại.
HELOC có lãi suất thay đổi tăng hoặc giảm bất cứ khi nào Cục Dự trữ Liên bang tăng hoặc cắt lãi suất trái phiếu ngắn hạn. tỷ lệ ước tính.
Hạn mức tín dụng có thời hạn rút vốn, thường là 10 năm, khi đó bạn chỉ có thể trả lãi mỗi tháng. (Mặc dù sau này bạn sẽ tránh được cú sốc thanh toán khó chịu nếu bạn trả nợ gốc trước khi được yêu cầu.) Trong khi đó, bạn vẫn tiếp tục thanh toán khoản thế chấp chính của mình như bình thường.
Với một loại hình thế chấp thứ hai khác, khoản vay thế chấp nhà, bạn vay một khoản tiền cụ thể với lãi suất cố định. Bạn thực hiện thanh toán hàng tháng bằng nhau trong một số năm nhất định.
Giống như HELOC, điều này sẽ không ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp chính của bạn. Với khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình nhiều hơn số tiền bạn nợ và gửi số tiền chênh lệch vào tài khoản ngân hàng của bạn.
Khoản vay mua nhà mới đi kèm với lãi suất thế chấp mới. Đây có xu hướng là một lựa chọn phổ biến hơn khi lãi suất giảm, vì bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình và rút tiền mặt cùng một lúc.
Nếu lãi suất hôm nay cao hơn lãi suất thế chấp hiện tại của bạn, thì việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể không phải là lựa chọn tốt nhất của bạn. » XEM THÊM: HELOC so với Khoản vay thế chấp nhà: Cái nào phù hợp với bạn?
Tỷ giá HELOC di chuyển dựa trên lãi suất cơ bản, di chuyển dựa trên những thay đổi về chính sách tiền tệ của Cục Dự trữ Liên bang. Khi Fed quyết định tăng hoặc giảm lãi suất quỹ liên bang, lãi suất cơ bản sẽ di chuyển theo nó ...
ee điểm phần trăm). Fed họp sáu tuần một lần để thiết lập lãi suất cho vay.
Để bảo vệ bản thân trước những biến động lãi suất thay đổi, bạn có thể tìm kiếm người cho vay cho phép bạn khóa lãi suất trên một phần hoặc toàn bộ số dư HELOC của bạn. Bằng cách đó, các khoản thanh toán của bạn luôn có thể dự đoán được.
Không có quy tắc nào được đặt ra về cách sử dụng HELOC, vì vậy điều quan trọng là bạn phải tập trung vào các mục tiêu tài chính của mình.
Bạn có thể muốn tiếp tục sử dụng HELOC để mua những khoản nhỏ, đặc biệt nếu người cho vay cấp cho bạn một thẻ có thể nằm trong ví của bạn bên cạnh thẻ tín dụng sử dụng hàng ngày của bạn. Đây là cách nợ có thể tăng lên và vượt quá khả năng của bạn.
Ngôi nhà của bạn có thể là tài sản quý giá nhất mà bạn sở hữu, ngoài việc là mái nhà che đầu bạn. Bạn chỉ nên vay mượn để nâng cao vị thế tài chính tốt hơn chứ không phải để mua tách cà phê tiếp theo.
» XEM THÊM: Xem bạn có thể vay bao nhiêu với HELOC Bạn nên tránh sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình để tài trợ cho một khoản chi phí mà bạn không thể trả hết trong một vài năm. Thời gian hoàn trả số dư của bạn càng lâu thì bạn càng tích lũy được nhiều tiền lãi.
Tỷ lệ thay đổi cũng ngày càng khó dự đoán khi thời gian hoàn trả của bạn lớn lên. Hãy lấy nó từ một khoản thế chấp Nerd, thật khó để thử và dự đoán mức lãi suất sẽ như thế nào vào tháng tới, chưa nói đến những gì chúng sẽ xảy ra sau 30 năm.
Ngoài ra, bạn đang dựa vào nguồn tài chính của mình đủ ổn định để theo kịp các khoản thanh toán hàng tháng.
Nếu bạn phải mất hàng thập kỷ để hoàn trả số dư của mình, sẽ không khó hiểu khi nghĩ rằng một trường hợp khẩn cấp về tài chính có thể xảy ra vào một thời điểm nào đó, điều này có thể khiến các khoản thanh toán đó trở nên vất vả hơn.
Có, HELOC có rủi ro về mặt kỹ thuật cao hơn các lựa chọn tài chính không có bảo đảm. Tuy nhiên, HELOC cũng có thể là một công cụ tài chính rất hữu ích khi được sử dụng một cách thích hợp.
Gợi ý thực hành:
1. Theo dõi thông báo từ cơ quan địa phương tại California.
2. Kiểm tra nguồn chính thức trước khi chia sẻ lại thông tin.