Nội dung bài viết
Đối với những người sắp nghỉ hưu, lời khuyên tài chính cá nhân tiêu chuẩn là tiếp tục cấp vốn cho tài khoản hưu trí của bạn một cách tích cực nhất có thể, bao gồm cả việc tận dụng các khoản đóng góp bắt kịp.
Những khoản đóng góp bổ sung đó có thể cộng lại thành một khoản tiền kha khá khi nghỉ hưu, nhưng sau 60 tuổi, số năm gộp của họ sẽ ít hơn và việc hoãn thuế không còn giá trị nữa.
Tuy nhiên, nếu số tiền hưu trí của bạn ở mức tương đối tốt, hãy xem xét bốn chiến lược chi tiêu này với kết quả tâm lý tích cực. Khi sắp nghỉ hưu, sẽ rất hữu ích nếu bạn dự đoán những khoản chi lớn trong vòng 2 đến 5 năm tới, chẳng hạn như sửa chữa hoặc cải tạo nhà cửa hoặc ô tô bạn sẽ cần thay thế.
Nếu bạn vẫn đang làm việc, bạn có thể tài trợ cho chúng bằng dòng tiền thay vì nạp thêm tiền vào tài khoản hưu trí của mình. Đẩy những khoản chi lớn đó vào những năm làm việc của bạn có lợi ích về mặt tâm lý.
Đó là bởi vì việc rút tiền từ tài khoản đầu tư của bạn có thể gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là trong những năm đầu nghỉ hưu, khi bạn vẫn đang có đôi chân đi biển.
Thử thách đó có thể đặc biệt gay gắt đối với những người dự định trì hoãn An sinh xã hội; họ sẽ rút ra tất cả nhu cầu về dòng tiền từ danh mục đầu tư của họ trong những năm đó. Chi tiêu từ thu nhập từ lao động có xu hướng hợp lý hơn về mặt tâm lý.
Khi bạn suy nghĩ về những gì bạn có thể muốn chi tiêu, hãy dựa vào tầm nhìn của bạn về việc nghỉ hưu. Bạn sẽ theo đuổi niềm đam mê nấu ăn của mình chứ?
Nếu vậy, việc vung tiền mua những quầy mới có thể là một khoản chi tiêu hợp lý. Nếu trong tương lai bạn sẽ có nhiều chuyến đi đường hơn, việc chuẩn bị một bộ bánh xe an toàn, đáng tin cậy sẽ là ưu tiên hàng đầu.
Phép tính về việc trả trước một khoản thế chấp thường tập trung vào quyết định nào mang lại “lợi nhuận” tốt hơn: trả nợ (và giảm lãi suất đi kèm với khoản nợ) hoặc đầu tư vào thứ gì đó mang lại lợi nhuận an toàn tương tự. Nó thường phụ thuộc vào môi trường lãi suất hiện hành.
Ngày nay, nhiều người nắm giữ thế chấp có thể kiếm được nhiều tiền hơn từ khoản đầu tư an toàn của họ so với số tiền họ phải trả để trả nợ. Hãy xem xét tính thanh khoản và nhu cầu chi tiêu.
Nếu việc trả hết khoản thế chấp yêu cầu bạn phải đột nhập vào tài khoản hưu trí của mình và gây ra một hóa đơn thuế lớn hoặc khiến bạn thiếu tiền mặt và kém linh hoạt hơn khi nghỉ hưu, bạn nên suy nghĩ kỹ.
Tuy nhiên, khoản thanh toán thế chấp là cách phân bổ tối ưu để “ngủ vào ban đêm”, đặc biệt là khi sắp nghỉ hưu, bởi vì nó giúp ích cho bạn. ps bạn giảm bớt chi phí cố định và áp dụng cách tiếp cận linh hoạt đối với chi tiêu tùy ý của mình, từ đó có thể tăng chi tiêu hưu trí suốt đời của bạn.
Tôi vẫn chưa gặp một người nào đã trả hết khoản thế chấp và hối hận về điều đó. Bạn có thể đưa bao nhiêu vào tài khoản chịu thuế của mình tùy thích và bạn cũng có thể rút bao nhiêu mà không bị hạn chế.
Việc có thể chi tiêu từ các tài khoản chịu thuế với mức thuế tối thiểu mang lại cơ hội theo đuổi các chiến lược đáng giá khác trong những năm đầu nghỉ hưu, chẳng hạn như chuyển đổi tài sản IRA truyền thống sang Roth chẳng hạn.
Nhưng đừng lạm dụng việc phân bổ cho những tài sản an toàn hơn trong tài khoản chịu thuế của bạn. Tiền mặt có lợi nhuận thấp so với các tài sản khác bất kể bạn giữ nó ở đâu.
Bạn thậm chí có thể không kiếm được nhiều hơn tỷ lệ lạm phát! Tôi thích ý tưởng cho phép những người về hưu nắm giữ lượng dự trữ thanh khoản không quá hai năm, đĩa CD, quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ, v.v., trên cả tài khoản chịu thuế và tài khoản được bảo vệ bằng thuế.
Nếu bạn đang ở độ tuổi 60, chắc chắn bạn biết những người thân yêu đã bị thất bại trong thời kỳ tươi đẹp nhất của cuộc đời, trước khi họ thực sự có cơ hội tận hưởng trọn vẹn thời kỳ nghỉ hưu của mình. Vậy tại sao bạn không tận dụng những trải nghiệm thú vị và lớn lao mà bạn đang có?
vi “tiết kiệm” để nghỉ hưu khi vẫn đang làm việc và khỏe mạnh? Như Jamie Hopkins đã lưu ý trong cuốn sách Làm thế nào để nghỉ hưu của tôi, điều tốt hơn trong trường hợp này là bạn đang tiếp tục làm việc và kiếm được thu nhập, từ đó ngăn chặn việc rút tiền danh mục đầu tư.
Nếu việc thực hiện một vài chuyến du lịch thú vị mỗi năm hoặc mua một nhà nghỉ dưỡng khiến việc tiếp tục làm việc trở nên dễ chịu hơn và cũng giúp bạn cảm thấy thoải mái hơn với những khoản chi tiêu phung phí, thì những khoản phân bổ đó rất đáng để xem xét, ngay cả khi chúng có nghĩa là bạn phải rút lại tiền tiết kiệm của mình.
Bài viết này đã được cung cấp cho The Associated Press bởi Morningstar. Để biết thêm nội dung về hưu trí, hãy truy cập https://www.morningstar.com/retirement.
Christine Benz là giám đốc tài chính cá nhân và kế hoạch nghỉ hưu của Morningstar và đồng chủ trì podcast The Long View.
https://www.morningstar.com/retirement/take-this-simple-step-runup-retirement Trái phiếu, tiền mặt vẫn là nguồn dằn hàng đầu cho các nhà đầu tư vốn cổ phần https://www.morningstar.com/bonds/bonds-cash-remain-top-sources-ballast-equity-investors https://www.morningstar.com/markets/risk-not-volatility-is-real-enemy
Gợi ý thực hành:
1. Theo dõi thông báo từ cơ quan địa phương tại California.
2. Kiểm tra nguồn chính thức trước khi chia sẻ lại thông tin.