Nội dung bài viết
Khi chúng ta còn nhỏ, người ta thường sợ ông kẹ. Khi chúng ta già đi, nỗi sợ hãi mới được thay thế bằng nỗi sợ hãi mới: hết tiền khi nghỉ hưu.
Mối lo ngại này có thể hiểu được vì rất nhiều người Mỹ hiện nay không chỉ phải chịu trách nhiệm xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí mà còn phải quyết định số tiền họ phải trả cho mình hàng năm khi nghỉ hưu.
Đó là một vấn đề mà nhiều người cảm thấy không được chuẩn bị đầy đủ để giải quyết, đặc biệt khi thất bại đồng nghĩa với việc thiếu hụt nguồn vốn vào cuối đời.
Nghiên cứu gần đây của Nhóm hiểu biết hành vi của Morningstar cho thấy một nửa số người về hưu lựa chọn các phương pháp tiếp cận rất đơn giản để xác định chi tiêu hưu trí của họ, chẳng hạn như tính toán chi phí hiện tại, chỉ chi tiêu cổ tức hoặc dựa vào mức phân bổ tối thiểu bắt buộc.
Cách tiếp cận đặt ra và quên đi nghe có vẻ giống như một giải pháp khôn ngoan cho nỗi sợ hãi chung, nhưng những phương pháp đơn giản hóa này không tính đến các yếu tố như tổng tài sản, mục tiêu cuộc sống hoặc các sự kiện kinh tế như lạm phát.
Con số kết quả có xu hướng không linh hoạt và quá bảo thủ. Trên thực tế, trái ngược với nỗi lo sợ của chúng tôi, những người về hưu có lượng tài sản ít nhất ở mức trung bình có xu hướng chi tiêu dưới mức họ có thể chi tiêu.
một cách an toàn. Thật vậy, khi nghỉ hưu, nhiều người về hưu thấy tài sản của họ tăng lên thay vì giảm đi.
Những phát hiện này vẫn đúng ngay cả khi tính đến những người về hưu đang có ý định để lại tài sản thừa kế hoặc những người mong đợi một thời gian dài sau khi nghỉ hưu. Vấn đề này vẫn tồn tại ngay cả ở những người về hưu đang sử dụng các chiến lược chi tiêu phức tạp hơn như tỷ lệ rút tiền an toàn.
Christine Benz, giám đốc tài chính cá nhân và kế hoạch nghỉ hưu của Morningstar, cho biết: “Ngay cả những người về hưu chi tiêu theo 'trường hợp cơ bản' của chúng tôi, vào năm 2025 có nghĩa là rút tiền ban đầu là 3,9% và rút tiền điều chỉnh lạm phát mỗi năm sau đó, sẽ có xu hướng có số dư còn lại đáng kể sau 30 năm rút tiền”.
Khi đó, điều nguy hiểm đối với những người về hưu này không phải là trở nên nghèo khổ mà là không được hưởng trọn vẹn thành quả lao động của mình. Nếu bạn là người về hưu, bạn có thể chi tiêu dưới mức so với khả năng của mình nếu bạn: 1.
Dựa vào các chiến lược đơn giản, dễ thực hiện như chỉ rút cổ tức và tiền lãi, tính toán dựa trên lối sống hiện tại của bạn hoặc chỉ rút RMD của bạn. 2.
Tìm danh mục tiết kiệm hưu trí của bạn hầu như không giảm hoặc thậm chí tăng lên hàng năm. 3.
Trì hoãn các chi phí thiết yếu hoặc tùy ý có lý do giá cả phải chăng. Nếu điều này mô tả về bạn, bạn không đơn độc.
Thật tự nhiên khi nghĩ, “Điều tồi tệ nhất có thể xảy ra là hết tiền, và tôi biết mình sẽ không làm thế nếu chỉ sử dụng quy tắc chi tiêu đơn giản này”.
Tuy nhiên, bằng cách tạo một kế hoạch cá nhân hóa hơn để xác định thu nhập hưu trí của mình, bạn có thể tránh được việc chi tiêu quá thấp và có thể tạo ra lối sống hưu trí thoải mái và ý nghĩa hơn cho chính mình.
Nghiên cứu của chúng tôi cho thấy rằng để áp dụng những cách phức tạp hơn trong việc xác định thu nhập hưu trí của họ, nhiều người về hưu có thể cần động lực từ các mục tiêu cá nhân. Khi bạn làm việc, mục tiêu sẽ giúp bạn có động lực tiết kiệm.
Khi nghỉ hưu, mục tiêu của bạn có thể giúp thúc đẩy bạn chi tiêu. Để xác định mục tiêu nghỉ hưu của bạn, trước tiên chúng tôi khuyên bạn nên kiểm tra xem bạn muốn tuân theo những giá trị nào trong suốt thời gian nghỉ hưu.
Một khuôn khổ như mô hình PERMA-V có thể giúp bạn nói rõ những gì quan trọng với mình. Từ đó, bạn có thể xây dựng các mục tiêu tài chính phản ánh cuộc sống mà bạn mong muốn.
Ví dụ: bạn có thể thấy rằng bạn coi trọng việc dành thời gian hòa mình vào thiên nhiên vì khi đi bộ đường dài, bạn cảm thấy hạnh phúc và hòa mình vào thế giới xung quanh. Sau đó, bạn có thể lập danh sách 10 công viên quốc gia hàng đầu mà bạn muốn tham quan và đặt ra mục tiêu.
mục tiêu đến thăm tất cả chúng trong 10 năm tới. Mục tiêu mới này mang đến cho bạn cơ hội thú vị để chi tiêu tiền tiết kiệm hưu trí theo cách phù hợp với giá trị của bạn.
Được trang bị động lực mới, bạn nên bắt đầu suy nghĩ về chiến lược chi tiêu khi nghỉ hưu của mình. Các chiến lược đơn giản, hiện tại có giúp bạn đạt được mục tiêu mới không?
Nếu không, bạn có thể cân nhắc xem xét một số hướng dẫn khác (phức tạp hơn một chút) về chi tiêu hưu trí như tỷ lệ rút tiền an toàn.
Nếu việc tự mình tham gia vào các chiến lược phức tạp hơn vẫn còn đáng sợ, thì việc tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính có thể giúp bạn xác định cách rút tiền tiết kiệm hưu trí trong khi vẫn đạt được mục tiêu của mình.
Bạn có thể cảm thấy nản lòng khi tham gia nhiều hơn vào việc xác định chi tiêu hưu trí của mình, nhưng đừng để nỗi sợ hãi đó quyết định liệu bạn có sống được thời gian nghỉ hưu mà bạn mơ ước hay không.
Gợi ý thực hành:
1. Theo dõi thông báo từ cơ quan địa phương tại California.
2. Kiểm tra nguồn chính thức trước khi chia sẻ lại thông tin.