Chú Minh mua nhà ở Alhambra đã hơn mười lăm năm. Năm ngoái, khi hợp đồng bảo hiểm nhà sắp hết hạn, chú gọi điện cho Allstate để gia hạn. Câu trả lời khiến chú bàng hoàng: công ty không còn nhận khách mới tại California. Chú không biết phải làm gì tiếp theo, không biết gọi cho ai, và càng không biết liệu ngôi nhà trị giá gần nửa triệu đô la của mình có còn được bảo vệ hay không.
Đây không phải chuyện cá biệt. Hàng nghìn gia đình Việt tại Alhambra, vùng San Gabriel Valley và khắp California đang đối mặt với tình huống tương tự.
Trong những năm gần đây, nhiều công ty bảo hiểm lớn đã thu hẹp hoặc ngừng hoạt động tại California. Allstate là một trong số đó, dừng nhận khách hàng nhà ở mới tại tiểu bang này. State Farm cũng đã thông báo không gia hạn hàng chục nghìn hợp đồng bảo hiểm nhà trên toàn California.
Nguyên nhân chính là rủi ro cháy rừng ngày càng cao, cộng thêm chi phí xây dựng tăng mạnh sau đại dịch. Các công ty bảo hiểm cho rằng phí thu vào không đủ bù đắp cho những khoản bồi thường ngày càng lớn.
Alhambra nằm trong Quận Los Angeles, vùng đông nam của San Gabriel Valley. Thành phố này có đông đảo cộng đồng người Á Đông, trong đó có người Việt, người Hoa và người Hàn. Dù Alhambra không nằm sát các khu vực núi cao có nguy cơ cháy rừng cao nhất, nhưng khu vực lân cận như Arcadia, Sierra Madre, hay Altadena vẫn thuộc diện rủi ro cao theo phân loại của tiểu bang. Điều đó ảnh hưởng đến mức phí và sự sẵn sàng của nhiều công ty bảo hiểm trong toàn vùng.
Tin mừng là bạn vẫn còn lựa chọn. Dưới đây là những hướng đi chính:
Mercury Insurance: Vẫn đang hoạt động tại California và nhận khách hàng mới ở nhiều khu vực, kể cả Quận LA. Phí có thể cao hơn trước, nhưng đây vẫn là bảo hiểm toàn diện với nhiều điều khoản bảo vệ.
State Farm: Dù đã dừng nhận khách mới một thời gian, State Farm đã thông báo khởi động lại việc nhận một số hợp đồng mới tại California trong năm 2024. Nên hỏi thẳng đại lý địa phương để kiểm tra tình hình hiện tại.
Các công ty nhỏ hơn và công ty chuyên biệt: Có nhiều công ty bảo hiểm nhỏ hơn vẫn hoạt động tại California. Một đại lý độc lập có thể giúp bạn so sánh nhiều lựa chọn cùng lúc. Bộ Bảo Hiểm California (CDI) có danh sách các công ty bảo hiểm nhà đang hoạt động tại tiểu bang, có thể tra cứu tại trang hướng dẫn bảo hiểm nhà của CDI.
California FAIR Plan: Đây là phương án cuối cùng khi bạn không thể tìm được bảo hiểm trên thị trường thông thường. California FAIR Plan là chương trình do tiểu bang bảo trợ, cung cấp bảo hiểm cháy cơ bản cho các bất động sản có rủi ro cao mà các công ty tư nhân từ chối nhận. Lưu ý là FAIR Plan chỉ bao gồm bảo hiểm cháy, không có các điều khoản mở rộng như bảo hiểm nhà toàn diện thông thường. Bạn có thể mua thêm hợp đồng bổ sung gọi là "Difference in Conditions" (DIC) để có phạm vi bảo hiểm rộng hơn.
Những gia đình dễ bị tổn thương nhất là những người sống gần các khu vực được phân loại rủi ro cháy rừng cao hoặc rất cao (High/Very High Fire Hazard Severity Zone). Bộ Lâm Nghiệp và Phòng Chống Cháy California (Cal Fire) có bản đồ phân loại rủi ro cho từng địa chỉ cụ thể.
Ngoài ra, những gia đình có hợp đồng bảo hiểm cũ sắp hết hạn cần hành động sớm. Đừng chờ đến khi hợp đồng hết hạn mới bắt đầu tìm kiếm. Thị trường hiện tại có thể mất nhiều tuần để tìm được hợp đồng phù hợp.
Phí bảo hiểm nhà tại California đã tăng đáng kể trong những năm gần đây. Mức phí cụ thể phụ thuộc vào nhiều yếu tố như địa chỉ nhà, diện tích, năm xây dựng, hệ thống phòng cháy, lịch sử khiếu nại, và rủi ro khu vực. Không có con số chính xác áp dụng cho mọi trường hợp.
Điều quan trọng là đừng chọn gói bảo hiểm chỉ vì rẻ nhất. Hãy đọc kỹ mức bảo hiểm tái xây dựng (replacement cost) và xem nó có đủ để xây lại ngôi nhà theo giá xây dựng hiện tại hay không. Nhiều gia đình phát hiện ra rằng mức bảo hiểm của họ bị thấp hơn thực tế cần thiết sau một sự cố.
Mua bảo hiểm theo giá thị trường nhà, không theo chi phí xây dựng. Bảo hiểm nhà cần dựa trên chi phí để xây lại ngôi nhà, không phải giá bán nhà trên thị trường. Hai con số này có thể chênh lệch rất lớn tại các khu vực đô thị đắt đỏ như SGV.
Không cập nhật giá trị bảo hiểm sau khi cải tạo nhà. Nếu bạn đã thêm phòng, sửa bếp, hay nâng cấp nhà, hãy thông báo cho công ty bảo hiểm để cập nhật hợp đồng.
Nghĩ rằng FAIR Plan là bảo hiểm toàn diện. FAIR Plan chỉ bao gồm cháy và một số rủi ro cơ bản. Không có bảo hiểm trách nhiệm (liability), không có bảo hiểm trộm cắp, và không có nhiều điều khoản mà bảo hiểm nhà thông thường có. Phải mua thêm DIC để bổ sung.
Không đọc kỹ điều khoản loại trừ. Một số hợp đồng loại trừ thiệt hại do gió, lũ lụt, hay động đất. California có rủi ro động đất cao. Nếu muốn bảo hiểm động đất, bạn cần mua riêng qua Cục Bảo Hiểm California hoặc Cơ Quan Bảo Hiểm Động Đất California (CEA).
Gặp đại lý bảo hiểm ngay nếu hợp đồng của bạn sắp hết hạn trong vòng ba tháng tới. Không nên chờ.
Nếu công ty bảo hiểm từ chối gia hạn hợp đồng của bạn, họ phải thông báo trước ít nhất 75 ngày (theo luật California). Đây là thời gian để bạn tìm kiếm giải pháp thay thế.
Nếu bị từ chối bất công hoặc gặp vấn đề khiếu nại, hãy liên hệ Bộ Bảo Hiểm California (CDI). CDI có thể hỗ trợ hòa giải tranh chấp giữa chủ nhà và công ty bảo hiểm thông qua Chương Trình Hòa Giải Khiếu Nại Bất Động Sản.
Góc nhìn NVC: Với cộng đồng người Việt tại Alhambra và SGV, ngôi nhà thường là tài sản lớn nhất cả đời tích góp. Nhiều gia đình đã làm việc cả chục năm mới mua được nhà tại khu vực này. Việc để nhà không có bảo hiểm, dù chỉ một tháng, là rủi ro không thể chấp nhận được. Thị trường bảo hiểm đang thay đổi nhanh, nhưng lựa chọn vẫn còn. Điều quan trọng là hành động sớm và hỏi người có chuyên môn.Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.
Báo giá miễn phí · Đại lý tiếng Việt trả lời 24 giờ · Alhambra
qualityspace Insurance Agency phục vụ cộng đồng người Việt California. Văn phòng tại Westminster. Đại lý nói tiếng Việt trả lời trong 24 giờ.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.