Chị Lan mua nhà ở Huntington Beach được bảy năm. Tháng trước, chị nhận thư từ hãng bảo hiểm cũ thông báo sẽ không gia hạn hợp đồng. Chị gọi cho Allstate. Họ nói không nhận khách mới ở California nữa. Chị gọi thêm hai hãng khác. Câu trả lời tương tự.
Câu chuyện của chị không phải trường hợp ngoại lệ. Nhiều gia đình gốc Việt ở Orange County đang đối mặt cùng tình huống này. Bài viết dưới đây tổng hợp những gì bạn cần biết và cần làm.
Trong vài năm gần đây, một số hãng bảo hiểm lớn đã ngừng nhận khách mới hoặc thu hẹp hoạt động tại California, bao gồm Allstate và State Farm. Lý do chính là rủi ro cháy rừng ngày càng cao, chi phí tái bảo hiểm tăng, và môi trường pháp lý phức tạp của tiểu bang.
Huntington Beach nằm sát bờ biển, nhưng các khu vực phía đông và đông bắc thành phố tiếp giáp với vùng đồi và scrubland, thuộc diện rủi ro cháy rừng theo phân loại của tiểu bang. Vì vậy, nhiều chủ nhà tại đây khó tìm được bảo hiểm toàn diện trong thị trường thông thường.
Cơ quan Bảo hiểm California (California Department of Insurance) có một bộ hướng dẫn dành riêng cho chủ nhà và người thuê nhà, bao gồm quyền lợi và các bước khiếu nại. Bạn có thể tìm đọc tại trang hướng dẫn bảo hiểm nhà ở của CDI.
Chủ nhà bị ảnh hưởng nhiều nhất là những người:
Người thuê nhà cũng cần lưu ý. Bảo hiểm của chủ nhà không bảo vệ đồ đạc cá nhân của người thuê. Nếu xảy ra hỏa hoạn hay trộm cắp, người thuê mất trắng nếu không có renters insurance riêng.
Dù thị trường khó hơn trước, vẫn còn một số lựa chọn.
Mercury Insurance: Vẫn hoạt động tại California và còn nhận khách mới ở nhiều khu vực, bao gồm Orange County. Phí có thể cao hơn các hãng lớn, nhưng đây là lựa chọn thực tế cho nhiều gia đình.
State Farm: Đã ngừng nhận khách mới cho bảo hiểm nhà ở California từ năm 2023. Tuy nhiên, những khách hàng cũ vẫn được duy trì hợp đồng trong một thời gian.
Các hãng nhỏ và hãng đặc thù (specialty insurers): Một số hãng chuyên về thị trường rủi ro cao vẫn đang hoạt động. Môi giới bảo hiểm độc lập (independent broker) thường biết rõ nhất hãng nào đang nhận đơn.
California FAIR Plan: Đây là lựa chọn cuối cùng khi không tìm được bảo hiểm nào khác. FAIR Plan cung cấp bảo hiểm cháy cơ bản cho những bất động sản rủi ro cao mà hãng tư nhân không nhận. Bạn cần làm việc qua một môi giới được đăng ký với FAIR Plan. Xem thêm tại trang chủ California FAIR Plan.
Lưu ý quan trọng: FAIR Plan chỉ bao gồm bảo hiểm cháy cơ bản. Bạn sẽ thiếu nhiều quyền lợi khác như bảo hiểm trộm cắp, trách nhiệm pháp lý (liability), hoặc chi phí sinh hoạt tạm thời nếu nhà bị hư hỏng nặng. Để bù đắp phần thiếu đó, bạn có thể mua thêm một hợp đồng gọi là Difference in Conditions (DIC) policy kết hợp với FAIR Plan.
Chi phí bảo hiểm nhà thay đổi rất lớn tùy theo:
Nói chung, bảo hiểm nhà ở vùng rủi ro cao tại California hiện đang đắt hơn đáng kể so với vài năm trước. Việc so sánh ít nhất ba báo giá từ ba nguồn khác nhau là điều nên làm.
Thời gian xử lý: Nếu mua qua hãng thông thường, hợp đồng thường có hiệu lực trong vài ngày làm việc sau khi thanh toán. FAIR Plan thường mất lâu hơn một chút do quy trình kiểm tra đặc thù.
Underinsurance: Nhiều gia đình chọn mức bảo hiểm thấp để tiết kiệm phí hàng tháng. Nhưng nếu nhà bị cháy hoàn toàn, chi phí xây lại thường cao hơn rất nhiều so với giá mua ban đầu. Hãy hỏi môi giới về "replacement cost" thực tế, không phải giá thị trường.
Không đọc kỹ exclusions: Bảo hiểm nhà thông thường thường loại trừ (exclude) thiệt hại do lũ lụt và động đất. Nếu bạn ở vùng có nguy cơ, cần mua thêm bảo hiểm riêng cho từng loại rủi ro đó.
Nghĩ FAIR Plan là bảo hiểm đầy đủ: FAIR Plan chỉ bao gồm cháy cơ bản. Nhiều chủ nhà không biết mình thiếu bảo vệ cho trộm cắp, nước rò, hoặc trách nhiệm pháp lý khi có khách bị thương trong nhà.
Không cập nhật sau cải tạo nhà: Nếu bạn sửa bếp, thêm phòng, hoặc lắp hệ thống năng lượng mặt trời, hãy báo cho hãng bảo hiểm. Không báo có thể khiến khiếu nại bị từ chối sau này.
Gọi cho California Department of Insurance khi: hãng bảo hiểm từ chối không có lý do hợp lý, khi khiếu nại của bạn bị trì hoãn quá lâu, hoặc khi bạn nghi ngờ hành vi không trung thực. CDI có đường dây hỗ trợ người tiêu dùng và có tài liệu hướng dẫn bằng nhiều ngôn ngữ. Theo dõi thông báo mới nhất từ CDI tại trang thông cáo báo chí của CDI.
Gọi luật sư khi: hãng bảo hiểm từ chối chi trả sau thảm họa lớn, khi số tiền bồi thường thấp hơn thiệt hại thực tế rõ ràng, hoặc khi có tranh chấp kéo dài. Nhiều luật sư chuyên về bảo hiểm nhà làm việc theo phương thức "contingency fee", nghĩa là họ chỉ thu phí nếu thắng kiện.
Với nhiều gia đình gốc Việt, ngôi nhà là tài sản lớn nhất và cũng là kết quả của nhiều thập niên lao động. Mất nhà vì cháy mà không có bảo hiểm đầy đủ có thể xóa sạch tất cả trong một đêm. Cộng đồng chúng ta tập trung đông ở Orange County, gần các vùng ngày càng chịu rủi ro cháy rừng cao hơn. Hiểu rõ quyền lợi và chủ động hành động trước khi có sự cố là cách bảo vệ tốt nhất.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.
Báo giá miễn phí · Đại lý tiếng Việt trả lời 24 giờ · Huntington Beach
qualityspace Insurance Agency phục vụ cộng đồng người Việt California. Văn phòng tại Westminster. Đại lý nói tiếng Việt trả lời trong 24 giờ.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.