Chị H., chủ nhà ở Costa Mesa gần 15 năm, nhận được thư từ công ty bảo hiểm vào đầu năm nay. Nội dung ngắn gọn: hợp đồng sẽ không được gia hạn. Chị gọi điện hỏi lý do, nhân viên nói đơn giản là công ty đang thu hẹp hoạt động tại California. Chị bắt đầu gọi khắp nơi, nhưng nhiều hãng từ chối hoặc báo giá quá cao so với trước. Đây là tình huống nhiều gia đình Việt tại Quận Cam đang đối mặt.
Trong vài năm gần đây, một số công ty bảo hiểm lớn đã ngừng nhận khách hàng mới hoặc không gia hạn hợp đồng cũ tại California. Lý do chính là rủi ro cháy rừng ngày càng cao và chi phí bồi thường tăng mạnh.
Allstate là một trong những hãng đã ngừng nhận khách mới tại California. State Farm cũng đã thực hiện điều tương tự với một số loại hình nhà ở. Khi các hãng lớn rút lui, người tiêu dùng buộc phải tìm đến các lựa chọn khác, nhiều khi với chi phí cao hơn hoặc phạm vi bảo hiểm hẹp hơn.
Với Costa Mesa, thành phố nằm giữa Quận Cam và cách bờ biển không xa, rủi ro cháy rừng thấp hơn so với các vùng đồi như Laguna Hills hay Anaheim Hills. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn sẽ dễ tìm bảo hiểm giá tốt. Các công ty tính phí dựa trên nhiều yếu tố, trong đó có điều kiện thị trường chung của toàn bang.
Những gia đình dễ bị ảnh hưởng nhất là những người đang ở hợp đồng sắp hết hạn và chưa chuẩn bị trước. Nếu bạn nhận được thư báo không gia hạn, bạn thường có 60 ngày để tìm công ty mới. Với các khu vực có rủi ro cháy rừng cao hơn, thời gian này có thể rất căng thẳng.
Người mua nhà lần đầu cũng cần chú ý. Nếu bạn vay thế chấp, ngân hàng sẽ yêu cầu bạn phải có bảo hiểm nhà trước khi đóng hợp đồng mua bán. Không có bảo hiểm đồng nghĩa với không có khoản vay.
Dù thị trường khó khăn hơn trước, bạn vẫn còn nhiều lựa chọn. Dưới đây là những hướng đi thực tế.
1. Mercury Insurance và các hãng địa phương: Một số công ty nhỏ hơn hoặc công ty chuyên về California vẫn đang nhận khách. Mercury là một ví dụ. Hãy liên hệ broker độc lập (môi giới độc lập) vì họ có thể so sánh nhiều hãng cho bạn cùng lúc, thay vì chỉ bán sản phẩm của một công ty duy nhất.
2. California FAIR Plan: Đây là lựa chọn cuối cùng khi bạn không tìm được bảo hiểm ở nơi khác. California FAIR Plan là chương trình do nhà nước lập ra, cung cấp bảo hiểm hỏa hoạn cơ bản cho các bất động sản khó mua bảo hiểm thông thường. FAIR Plan không phải bảo hiểm toàn diện. Nó chỉ bao gồm rủi ro cháy và một số rủi ro cơ bản. Nếu bạn cần bảo hiểm rộng hơn (trộm cắp, trách nhiệm pháp lý, thiệt hại nước), bạn cần mua thêm hợp đồng bổ sung gọi là Difference in Conditions (DIC).
Để đăng ký FAIR Plan, bạn phải làm việc qua một broker hoặc agent có giấy phép đã đăng ký với chương trình này. Broker của bạn sẽ phải chứng minh rằng đã tìm kiếm bảo hiểm trên thị trường thông thường nhưng không thành công. Không có chi phí phụ khi dùng broker.
3. Hợp đồng bổ sung DIC: Nếu bạn đã có FAIR Plan, hãy hỏi broker về DIC policy. Đây là cách để có được phạm vi bảo hiểm tương đương bảo hiểm nhà thông thường, bằng cách kết hợp FAIR Plan và hợp đồng bổ sung.
Bảo hiểm nhà thông thường tại California dao động khá lớn tùy vào địa điểm, giá trị nhà, và lịch sử bồi thường. Bạn không thể biết trước chính xác mức phí mà không xin báo giá cụ thể.
FAIR Plan thường rẻ hơn so với bảo hiểm toàn diện, nhưng phạm vi bảo hiểm cũng hẹp hơn nhiều. Khi cộng thêm hợp đồng DIC, tổng chi phí có thể tương đương hoặc cao hơn bảo hiểm nhà thông thường. Vì vậy, hãy so sánh kỹ trước khi quyết định.
Nếu bạn đang xem xét giảm mức bảo hiểm để tiết kiệm tiền, hãy cân nhắc kỹ. Chi phí xây dựng lại nhà tại California đã tăng đáng kể trong những năm gần đây. Mức bảo hiểm thấp có thể khiến bạn phải bỏ tiền túi rất nhiều nếu xảy ra sự cố.
Chờ đến khi hết hạn mới bắt đầu tìm: Đây là sai lầm phổ biến nhất. Hãy bắt đầu tìm kiếm ít nhất 90 ngày trước khi hợp đồng hết hạn.
Chỉ nhìn vào giá mà không nhìn vào phạm vi bảo hiểm: Một hợp đồng rẻ hơn nhưng có khoản khấu trừ (deductible) cao có thể khiến bạn thiệt hại nhiều hơn khi xảy ra tổn thất.
Không cập nhật giá trị bảo hiểm: Nếu bạn đã mua bảo hiểm từ vài năm trước với mức bảo hiểm thấp, giá trị đó có thể không đủ để xây dựng lại nhà theo chi phí hiện tại. Hỏi broker về "replacement cost" thay vì "actual cash value".
Nghĩ rằng FAIR Plan bao gồm tất cả: FAIR Plan chỉ bao gồm những rủi ro cơ bản. Thiệt hại do nước, trộm cắp, hay tai nạn trách nhiệm pháp lý thường không được bảo hiểm trừ khi bạn mua thêm hợp đồng DIC.
Nếu bạn bị từ chối bảo hiểm mà không có lý do rõ ràng, hoặc nếu bạn nghĩ mình bị đối xử không công bằng, bạn có thể nộp khiếu nại lên Bộ Bảo hiểm California (CDI). CDI có trang tin tức và thông báo tại trang thông cáo báo chí chính thức để cập nhật các thay đổi chính sách mới nhất.
Nếu bạn đang xử lý khiếu nại sau thiên tai, hoặc nếu công ty bảo hiểm từ chối bồi thường mà bạn nghĩ là không đúng, hãy cân nhắc tham khảo luật sư chuyên về bảo hiểm. Nhiều luật sư nhận tư vấn miễn phí ban đầu.
Cộng đồng Việt tại Quận Cam, trong đó có Costa Mesa, đã dày công xây dựng tài sản qua nhiều thế hệ. Ngôi nhà không chỉ là nơi ở mà còn là kết quả của bao năm lao động. Việc bảo hiểm nhà bị gián đoạn hoặc không đủ bảo hiểm có thể gây thiệt hại tài chính nặng nề, đặc biệt với những gia đình dùng nhà để đảm bảo cho các khoản vay hoặc kế hoạch nghỉ hưu. Hiểu rõ các lựa chọn hiện có là bước bảo vệ quan trọng mà cộng đồng cần biết.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.
Báo giá miễn phí · Đại lý tiếng Việt trả lời 24 giờ · Costa Mesa
qualityspace Insurance Agency phục vụ cộng đồng người Việt California. Văn phòng tại Westminster. Đại lý nói tiếng Việt trả lời trong 24 giờ.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.