Chị Lan mua nhà ở khu Anaheim Street, Long Beach được ba năm. Tháng trước, chị nhận thư từ công ty bảo hiểm cũ thông báo không gia hạn hợp đồng. Chị gọi điện cho Allstate để hỏi chuyển sang, nhân viên trả lời: "Chúng tôi không nhận khách mới tại California nữa." Chị không biết phải làm gì tiếp theo.
Đây là tình huống ngày càng phổ biến với cộng đồng Việt tại Long Beach và khắp California. Bài viết này giải thích chuyện gì đang xảy ra và bạn cần làm gì để bảo vệ ngôi nhà của mình.
Trong vài năm gần đây, nhiều công ty bảo hiểm lớn đã thu hẹp hoặc ngừng nhận khách mới tại California. Lý do chính là rủi ro cháy rừng ngày càng cao và chi phí bồi thường tăng vọt.
Allstate là một trong những tên lớn đã ngừng nhận khách mới ở California. State Farm cũng đã thông báo không gia hạn hàng chục nghìn hợp đồng trong tiểu bang. Người dân ở các vùng được xếp loại rủi ro cao đặc biệt khó tìm bảo hiểm từ thị trường thông thường.
Long Beach là thành phố cảng thuộc Quận Los Angeles. Phần lớn khu dân cư không nằm trong vùng cháy rừng nguy hiểm như vùng núi, nhưng một số khu ven đồi hoặc gần khu vực có cây cỏ rậm vẫn bị các công ty xếp vào nhóm rủi ro cao hơn. Người dân ở khu Anaheim Street và các khu lân cận nên kiểm tra lại hợp đồng hiện tại của mình.
Nếu bạn đang tìm bảo hiểm nhà mới hoặc vừa bị công ty không gia hạn, có ba hướng chính:
1. Công ty tư nhân còn hoạt động tại California
Mercury Insurance và một số công ty nhỏ hơn vẫn đang nhận khách mới tại nhiều khu vực California, bao gồm Long Beach. State Farm vẫn phục vụ khách hàng hiện tại nhưng chính sách nhận mới có thể thay đổi theo từng thời điểm. Bạn nên gọi điện trực tiếp hoặc nhờ môi giới bảo hiểm tìm giúp.
2. California FAIR Plan, phương án cuối cùng
Nếu không tìm được bảo hiểm từ thị trường thông thường, bạn có thể dùng California FAIR Plan. Đây là chương trình do nhà nước California lập ra để đảm bảo mọi chủ nhà đều có thể mua bảo hiểm cháy cơ bản, ngay cả khi các công ty tư nhân từ chối.
FAIR Plan chỉ bao gồm bảo hiểm cháy và một số rủi ro cơ bản. Nó không bao gồm trộm cướp, trách nhiệm pháp lý, hay nhiều rủi ro khác mà một hợp đồng bảo hiểm nhà thông thường có. Để có đầy đủ bảo vệ, bạn cần mua thêm hợp đồng bổ sung gọi là Difference in Conditions (DIC) từ một công ty khác.
Bạn không thể mua trực tiếp từ FAIR Plan. Bạn phải liên hệ qua một môi giới bảo hiểm được cấp phép. FAIR Plan không tính thêm phí môi giới.
3. Làm việc với môi giới độc lập
Môi giới bảo hiểm độc lập (independent broker) có thể so sánh nhiều công ty cùng lúc thay vì chỉ bán sản phẩm của một hãng. Đây là lựa chọn tốt khi bạn không biết bắt đầu từ đâu.
Phí bảo hiểm nhà tại California đang tăng cao do nhiều công ty điều chỉnh lại rủi ro. Mức phí trung bình thay đổi rất nhiều tùy theo vị trí nhà, diện tích, tuổi nhà, và vật liệu xây dựng.
Nếu nhà bạn gần vùng có cỏ cây hoặc được xếp loại rủi ro cháy cao hơn, phí có thể cao hơn đáng kể so với khu không có rủi ro đó. Bạn nên hỏi rõ công ty bảo hiểm xem nhà mình được xếp loại rủi ro nào.
Nếu bạn có thế chấp (mortgage), ngân hàng thường yêu cầu bạn phải có bảo hiểm nhà. Nếu hợp đồng bảo hiểm hết mà không gia hạn, ngân hàng có thể tự mua bảo hiểm thay bạn, nhưng chi phí thường cao hơn nhiều và bạn sẽ phải trả.
Chờ đến phút chót. Nhiều gia đình chỉ để ý khi gần hết hợp đồng mới bắt đầu tìm. Trong thị trường hiện tại, tìm bảo hiểm có thể mất nhiều tuần.
Nhầm giữa bảo hiểm nhà và bảo hiểm động đất. Bảo hiểm nhà thông thường không bao gồm thiệt hại do động đất. Đây là hai hợp đồng riêng biệt. California có chương trình California Earthquake Authority dành riêng cho bảo hiểm động đất.
Không đọc kỹ điều khoản loại trừ. Một số hợp đồng có điều khoản loại trừ thiệt hại do lũ lụt, mốc, hay côn trùng. Hãy hỏi rõ trước khi ký.
Mua theo giá rẻ nhất mà không so sánh phạm vi bảo hiểm. Hợp đồng rẻ hơn đôi khi có mức khấu trừ (deductible) cao hơn hoặc bảo hiểm ít hơn. Đọc kỹ phần "Coverage A" (nhà chính) và "Coverage C" (tài sản cá nhân) để biết bạn được bảo vệ đến đâu.
Bạn nên gặp môi giới bảo hiểm được cấp phép nếu: công ty từ chối gia hạn, bạn vừa mua nhà và chưa có bảo hiểm, hoặc bạn vừa trải qua thiệt hại và đang tranh chấp với công ty bảo hiểm về bồi thường.
Nếu bạn có khiếu nại chưa được giải quyết thỏa đáng, Bộ Bảo hiểm California (CDI) có chương trình hòa giải khiếu nại bất động sản. Bạn có thể tìm thêm thông tin về chương trình này tại trang thông báo của CDI.
Trong trường hợp bị từ chối bồi thường không có lý do hợp lý, bạn có thể nộp đơn khiếu nại với CDI hoặc tham khảo ý kiến luật sư bảo hiểm (insurance attorney).
Góc nhìn NVC: Với cộng đồng Việt tại California, ngôi nhà không chỉ là chỗ ở mà còn là tài sản tích lũy cả đời. Nhiều gia đình mua nhà sau nhiều năm tiết kiệm. Mất nhà vì không có bảo hiểm, hoặc bảo hiểm không đủ, là thảm họa tài chính khó phục hồi. Hiểu rõ quyền lợi và chủ động kiểm tra hợp đồng mỗi năm là cách đơn giản nhất để bảo vệ thành quả của cả gia đình.Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia bảo hiểm được cấp phép trước khi quyết định.
Báo giá miễn phí · Đại lý tiếng Việt trả lời 24 giờ · Long Beach
qualityspace Insurance Agency phục vụ cộng đồng người Việt California. Văn phòng tại Westminster. Đại lý nói tiếng Việt trả lời trong 24 giờ.
Bài viết này chỉ mang tính tham khảo. Luật và mức phí có thể thay đổi. Vui lòng xác minh với cơ quan chính thức hoặc chuyên gia trước khi quyết định.